¥968 / 年
合并免赔，80%赔付
价格仅比蓝医保升级少10元。若选择众民保且预算允许，更倾向加330元选臻选，降低大额费用的比例自付。
01 /
先给结论：优先看两款高档计划，再按病史选择
预算能覆盖1,298元时，优先把众民保臻选版放在候选首位。
理由是一般医疗合并扣1.5万元、院外药械责任更广、特药及质子机构选择更丰富。对病史尚不清楚的母亲，这些比单看“100%赔付”更值得检查。
但如果母亲不触及蓝医保的重要免责，主要追求普通部大额住院兜底，蓝医保升级版978元更省保费，也可合理选择。它并非全面劣于众民保：账单集中在医保内或医保外单一分类时，1万元免赔反而可能赔更多。
这是基于公开条款和你提供价格的条件建议，不是母亲已有疾病已获承保或可赔的结论。具体病史不详，购买前至少让母亲回忆诊断、常用药与住院手术，并查近期报告。若已有严重疾病，两款都不能默认补齐相关费用。
¥1,298 / 年
保障广度优先候选
合并1.5万元免赔，责任内一般医疗100%。特药与质子责任升级；相伴权益不能当作保证续保。
¥699 / 年
预算紧时的选择
医保内外各1万元免赔，责任内一般医疗80%。省钱，但大额账单的20%自付可能明显。
¥978 / 年
成本优先候选
比基础多279元，一般医疗比例提高至100%；没有取消双免赔，也没有取消疾病免责。
本页产品身份：仅比较「众民保·百万医疗险2026」与「蓝医保·百万医疗险（免健告版）」。后者不是好医好药长期版，也不是中高端医疗；两款均不具备20年保证续保，不能默认使用特需部、国际部。四档保费按用户给出的年费采用，不额外叠加家庭折扣；蓝医保精确报价未独立取得完整费率表复核，支付前确认年龄、医保身份和全年实付。
依据：资料 1资料 2资料 5资料 6 · 具体按投保合同、特别约定及有效清单执行。
02 /
四档核心保障，放在同一口径下比较
左右滑动查看完整表格 →
| 比较项目 | 众民保 · 经典版 | 众民保 · 臻选版 | 蓝医保免健告 · 基础版 | 蓝医保免健告 · 升级版 |
|---|---|---|---|---|
| 用户提供年费 | 968元 | 1,298元 | 699元 | 978元 |
| 承保公司 | 众安在线财产保险 | 众安在线财产保险 | 太平洋健康保险 | 太平洋健康保险 |
| 本页采用的条款身份 | 个人医疗保险（互联网2026版C款）及特别约定 | 同左，臻选计划 | 太保互联网个人一年期住院F款；2025医疗保险008号 | 同左，升级计划 |
| 健康告知 | 免健康告知 | 免健康告知 | 免健康告知 | 免健康告知 |
| 一般医疗免赔额 | 合并年免赔1.5万元 | 合并年免赔1.5万元 | 医保内1万元＋医保外1万元，分别累计 | 医保内1万元＋医保外1万元，分别累计 |
| 一般医疗赔付比例¹ | 80% | 100% | 80% | 100% |
| 一般医疗保额 | 一般医疗及外购药械300万元 | 同左 | 医保内300万元、医保外300万元；各责任受总限额约束 | 同左 |
| 核心责任总限额 | 特别约定列明合计600万元，分项限额另看 | 同左 | 各项责任年度合计600万元，不是各项直接相加 | 同左 |
| 住院与相关门诊 | 按合同保障住院、特殊门诊、门诊手术及相关前后门急诊 | 同左 | 住院、特殊门诊、门诊手术；同原因住院前后各30日门急诊 | 同左 |
| 主要就医范围 | 大陆二级及以上公立医院普通部 | 同左 | 大陆指定二级及以上公立医院普通部 | 同左 |
| 普通门诊 / 日常取药 | 不默认包含；线上购药为可选项 | 同左 | 不默认包含 | 不默认包含 |
| 疾病等待期 | 一般30天 | 一般30天 | 一般30天 | 一般30天 |
| 保险期间与续保 | 1年，不保证续保 | 1年，不保证续保 | 1年，不保证续保 | 1年，不保证续保 |
| 首次投保年龄 | 满30天—105周岁 | 满30天—105周岁 | 18—80周岁 | 18—80周岁 |
| 职业限制 | 公开投保规则不限职业 | 同左 | 1—6类，排除特定职业 | 同左 |
| 一般既往症 | 责任范围内可赔 | 责任范围内可赔 | 责任范围内可赔，仍需看一般免责 | 同左 |
| 严重既往症 | 列明疾病及相关费用通常除外 | 首年规则同左；相伴权益满足条件后另论 | 列明严重既往症通常除外 | 同左；升级不取消免责 |
| 犹豫期 | 15天 | 15天 | 签收起15日 | 同左 |
¹ 一般医疗比例假设已按要求取得医保补偿，费用全部符合保险责任。蓝医保医保范围外责任的医保罚则与范围内责任不同，不可笼统套用“全部都降到60%”。两款各自的专项责任另算。
一个重要更新：本次比较的众民保2026已将一般医疗与外购药械合并为1.5万元免赔。不要拿众民保2025“医保内外各1万元”的旧资料替代2026版，也不要把蓝医保长期版的保障套到免健告版。
03 /
最容易买错的地方：1.5万元合并，还是两笔1万元？
众民保：两类合并扣一次
一般医疗及外购药械在同一责任中，按年累计扣1.5万元。账单混合了医保内自付和医保外自费，也使用这一笔免赔额。
一般医疗示例：
max（医保内责任内余额＋医保外责任内余额－15,000，0）× 80% / 100%
max（医保内责任内余额＋医保外责任内余额－15,000，0）× 80% / 100%
蓝医保：两类各有一笔免赔额
医保内自付和医保外自费分别累计，各扣1万元。集中在单一分类可能有利；两类分散时，可能实际需要分别跨过两道门槛。
一般医疗示例：
[ max（医保内余额－10,000，0）＋max（医保外余额－10,000，0）] × 80% / 100%
[ max（医保内余额－10,000，0）＋max（医保外余额－10,000，0）] × 80% / 100%
“医保外”不是“医保报销后剩下的所有费用”。医保目录内的起付线、按比例个人负担，可能仍属于医保范围内责任；全自费药械等可能属于范围外。实际分类看当地医保政策、费用清单与合同。
四种账单，结果就会不同
| 医保结算后责任内费用结构 | 众民保经典 | 众民保臻选 | 蓝医保基础 | 蓝医保升级 |
|---|---|---|---|---|
| 单一分类：医保内2万，外0 | 4,000元 | 5,000元 | 8,000元 | 10,000元 |
| 均摊：医保内1万，外1万 | 4,000元 | 5,000元 | 0元 | 0元 |
| 混合：医保内2万，外2万 | 20,000元 | 25,000元 | 16,000元 | 20,000元 |
| 混合：医保内3万，外7万 | 68,000元 | 85,000元 | 64,000元 | 80,000元 |
互动试算：改变费用结构，比较可赔金额
首次年度、免赔额尚未抵扣，无其他保险补偿，已按要求取得医保补偿；所有输入费用均符合两款产品责任，且不涉及特药、康复、质子等专项，不超过保障限额。不考虑家庭共享或后续相伴权益。现实中某病若被免责，相关责任可能赔0元，本工具不判断疾病是否承保。
04 /
给母亲买，先看这两层“不赔”
第一层：严重既往症及相关疾病
两款都不因为“免健告”而自动保障原有严重疾病。冠心病、脑梗、部分严重肝肾疾病及符合定义的高危结节等，都应按清单逐项核对。
蓝医保附件还列有1型糖尿病、毒性弥漫性甲状腺肿、特应性皮炎、结核病等条目。不能把两家“五大类”理解为同一份疾病清单。
第二层：不分新旧的常见疾病免责
所查蓝医保F款正式免责中，列有子宫肌瘤、卵巢囊肿、子宫脱垂、压力性尿失禁、半月板损伤、下肢静脉曲张、痔疮等疾病。
这些不能简单理解成“投保前有才不赔”。该项采用因任何原因导致的免责表述；对57岁女性，应格外留意妇科、膝关节与静脉相关需求。
免健告 ≠ 无免责；升级版 ≠ 免责变少。“一般既往症可赔”需要同时满足没有落入严重既往症及其他免责。众民保没有同名条目，也不自动等于一定能赔，仍须核对诊断、其他免责和治疗条件。
| 母亲可能的情况 | 众民保2026 | 蓝医保免健告版 | 对选择的影响 |
|---|---|---|---|
| 单纯高血压 / 2型糖尿病，无约定并发症 | 可能属于一般既往症 | 可能属于一般既往症 | 看实际诊断与并发症；日常配药不是主险默认保障 |
| 子宫肌瘤 / 卵巢囊肿等治疗需求 | 不据此自动承诺可赔，应核对责任 | 所查正式一般免责已列明 | 有这些需求，不能仅因978元便宜就选蓝医保 |
| 结节：尺寸或分级较高 | 高危定义含4级及以上、大于8mm肺结节等 | 所查附件对肺结节含大于等于8mm及特定分级等条件 | 分级体系、恶性描述与建议穿刺均需看原报告 |
| 冠心病 / 脑梗 / 癌症病史 | 相关既往疾病首年通常除外 | 相关既往疾病通常除外 | 两款均不能默认解决当前这类疾病费用 |
| 既往症暂不清楚 | 不能据此认定都是一般既往症 | 同左 | 先问母亲诊断、常用药、住院手术与近期报告，保留资料 |
05 /
药械、康复与服务：这些也决定价差
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| 比较项目 | 众民保 · 经典版 | 众民保 · 臻选版 | 蓝医保免健告 · 基础版 | 蓝医保免健告 · 升级版 |
|---|---|---|---|---|
| 普通院外药械 | 有一般医疗及外购药械责任；合并免赔后80% | 同类责任，合并免赔后100% | 不能按好医好药长期版理解为所有外购药不限清单；按特药及急需药责任 | 同左 |
| 清单特药 | 52种清单（含2款CAR-T），按当期有效清单 | 250种清单（含7款CAR-T），按当期有效清单 | 查到清单为159项常规药＋3款CAR-T；以实际有效清单为准 | 同左，升级主要不体现在特药数量 |
| 特药赔付¹ | 责任内80%；医保目录内未医保结算可降为48% | 责任内100%；医保目录内未医保结算可降为60% | 清单特药0免赔、一般100%；医保目录内未获医保补偿可为60% | 同左，不是由基础80%统一提升而来 |
| 质子重离子 | 300万元；0免赔；80%；9家约定机构 | 300万元；0免赔；100%；大陆合规开展机构 | 300万元；0免赔；100%；所查条款限上海市质子重离子医院 | 同左；如实际保单批单扩展则按批单 |
| 住院康复 | 特定疾病康复住院100万元；指定康复机构80%、公立普通部60% | 同左，不能理解为臻选全部100%赔 | 特定疾病术后康复：医保内外对应责任各有5万元子限额；还受各自免赔及比例约束 | 同左，普通责任比例提升至100% |
| 其他专项 | 异地转诊交通住宿1万元，救护车1,000元，按责任条件 | 异地转诊交通住宿2万元，救护车1,000元，按责任条件 | 院外癌症特定基因检测2万元、重疾急需药2万元；基础按80% | 前述两项按100%；仅限约定用途和清单 |
| 附带服务 | 垫付、特药直付、绿通等，按服务手册 | 另有健康管理服务及相伴权益，按可选规则 | 问诊、重疾预约与陪诊、住院及特药垫付等 | 同左 |
从两款定位看：众民保2026的普通外购药械与一般医疗相连；本款蓝医保以列明的特药、重疾急需药责任为重点。不要把“院外药有保障”理解为所有疾病、所有院外药械都能报。众民保对既往症药品及适应症还存在截至2026-04-30的限制，须看所选保单有效特别约定。
特药种数不能替代具体药品、适应症、治疗线数、处方审核、指定机构和购买流程的核对。服务通常需先申请，不能视为随时必定有床位或垫付。
06 /
每年多花330元 / 279元，换来的是什么？
| 比较项 | 众民保：经典 → 臻选 | 蓝医保：基础 → 升级 |
|---|---|---|
| 从基础升高档 | 968 → 1,298元 | 699 → 978元 |
| 每年增加 | 330元 | 279元 |
| 折合每月差额 | 27.50元 | 23.25元 |
| 最直接的变化 | 一般医疗超免赔部分80% → 100%；特药、质子及相伴权益也有差异 | 一般医疗超各自免赔部分80% → 100%；部分小额专项比例提升 |
| 同公司赔付差额等于加费的示例² | 可赔基数1,650元 × 20%＝330元 | 可赔基数1,395元 × 20%＝279元 |
| 横向比较高档 | 众民保臻选1,298元 | 蓝医保升级978元：每年少320元 |
| 横向比较低档 | 众民保经典968元 | 蓝医保基础699元：每年少269元 |
² 仅比较一般医疗赔付比例：可赔基数指已扣完各自免赔后的合格费用，不是总账单。该算术示例没有计算发生概率，不能称为精算“回本点”。没有出险时，高档仍多交保费；选择保险应重视能否承担大额自付。
为什么不太倾向众民保经典968元？
若预算已接近千元，同品牌臻选多330元，可减少一般医疗比例自付，也改善特药与质子责任。如果只看便宜，则蓝医保基础699元更便宜，但需要接受其免责和双免赔。
经典版仍可用于预算上限严格、又更重视众民保责任范围的情形，不是“不能买”。
蓝医保升级978元何时值得选？
母亲的主要风险不触及其免责，接受公立普通部与院外药限制，又希望把年费控制在千元内时，升级版是合理候选。
它比众民保经典只贵10元，赔付比例更高；但两款免赔结构不同，不能据此判定蓝医保每次都赔更多。
未来费用：这些价格只代表本次提供的年度报价，不能乘以10年当作锁定总成本。众民保现行有医保标准费率在61—65岁为经典1,888元、臻选2,498元；蓝医保未来年龄档价格本次未取得完整正式费率表，不填写估算。届时还要接受产品与重新投保条件变化。
依据：资料 4 · 具体按投保合同、特别约定及有效清单执行。
07 /
续保与相伴权益：长期风险要说清
两款都不是保证续保产品
一年到期后需重新申请，经保险公司同意并交费取得新合同。最高可投保或重新投保年龄，不是保险公司承诺一定接受。
若希望长期稳定，母亲若有机会合适承保，可另行比较明确保证续保的产品；不能把本款免健告蓝医保与20年好医好药版、10年免健告产品混为一谈。
众民保臻选：相伴权益二选一
符合连续投保等要求，第4年开始，可在约定严重既往症住院责任与一般医疗免赔额逐年降低之间选一项。
默认可能为免赔额降低；应主动核对。权益生效后不接受修改，未来可否重新投保也没有保证。
第4年30%
第5年40%
第6年50%
第7年60%
第8年起70%
上列比例仅指满足条件并选择严重既往症相伴权益时，约定住院费用扣除1.5万元年免赔后的赔付比例；前三年不因此承担原有严重疾病，不能据此停掉已有保障或推迟治疗。
08 /
给母亲的购买建议与执行清单
| 你的重点 | 优先候选 | 购买前条件 |
|---|---|---|
| 年费可接受1,298元，重视混合账单、外购药械与保障广度 | 众民保臻选版 | 逐项核对母亲既往症；不把相伴权益当成长期续保承诺。 |
| 希望控制千元内，以普通部住院兜底为主 | 蓝医保升级版978元 | 确认没有最在意的常见疾病免责或严重既往症；接受医保内外分别免赔。 |
| 预算尽量少，能承担较大的比例自付 | 蓝医保基础版699元 | 接受免赔后仍需自付20%；“便宜”不代表对任何病均有用。 |
| 母亲有癌症、冠心病、脑梗等既往严重疾病 | 暂不按四档价格直接拍板 | 先界定当前病的费用缺口；评估当地惠民保等补充保障，按当地产品条件。 |
付款前的六项核对
勾选仅用于当前阅读，不保存个人健康信息。
09 /
资料来源、版本与尚未确认的信息
资料截至2026-10-27。优先使用正式条款、特别约定与产品附件；说明文章仅补充产品定位。动态清单可能变更，实际投保文件优先。本页价格来自用户：968 / 1,298 / 699 / 978元，均作为年费使用。
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访问：2026-10-27
仍待确认：母亲具体疾病、长期用药、住院 / 手术史、近期检查及现有保单；实际报价所对应附加责任和有效清单。没有因“免健告”推断母亲所有既往症均可赔，也没有宣称哪款对所有费用结构都更优。